카드깡은 신용카드로 물건을 산 뒤 되팔아 현금을 마련하는 걸 떠올리기 쉽지만, 실제 절차는 좀 더 복잡하다. 주로 쓰는 수법은 가맹점과 공모하는 방식이다. 카드 소지자가 특정 업소를 찾아가 카드를 긁는다. 음식점, 의류 매장, 편의점 등 어디든 가능하다. 가맹점주는 매출이 발생한 것처럼 결제를 승인하고, 카드 소지자에게 결제 금액의 일부를 현금으로 건넨다. 보통 수수료는 5~10% 사이에서 정해진다. 예를 들어 100만 원을 긁으면 90~95만 원을 현금으로 받고 나머지는 가맹점이 챙긴다.
절차는 보통 중개인이 개입한다. 인터넷 카페나 텔레그램 같은 폐쇄형 채팅방에서 “카드깡 해드립니다”는 광고를 본 사람이 연락한다. 중개인은 조건을 설명하고, 특정 시간에 특정 가맹점을 알려준다. 가맹점에 도착하면 직원이 무언의 신호를 보내거나 평소와 다른 계산 방식을 쓴다. 결제 단말기에 카드를 긁고, 가맹점주가 현금을 건네는 게 전부다. 영수증은 실제 구매한 물품처럼 작성되지만 실제 물건은 오가지 않는다.
요즘은 온라인 카드깡도 성행한다. 오픈마켓이나 중고 거래 플랫폼에서 가짜 판매자가 물건을 올리면, 사는 척 카드 결제를 한 후 판매자가 현금을 돌려주는 식이다. 배송은 허위로 처리하거나 아예 없는 물건을 보냈다고 둘러댄다. 더 교묘한 경우는 상품권 카드깡이다. 해피머니, 북앤라이프 등 상품권을 카드로 산 뒤 되팔아 현금을 만든다. 중고 상품권 거래 사이트에서 수수료 3~5%로 현금화가 가능하다. 이 과정에서 대량 구매로 포인트나 마일리지를 챙기는 사람도 있다. 다만 상품권 카드깡도 명백한 위법 행위로 분류된다.
진행 절차에서 중요한 건 수수료 협상이다. 중개인이나 가맹점주는 처음에 높은 수수료를 부르지만, 규모가 크거나 단골이면 깎아주기도 한다. 10만 원 단위 소액은 보통 8~10%, 500만 원 이상은 5% 안팎으로 줄어든다. 현금 수령 시 신분증 확인을 요구하는 경우도 있고, 아예 확인 없이 진행하는 곳도 있다. 후자의 경우 개인 정보 유출 위험이 크다. 카드사에 신고가 들어가면 중개인과 가맹점주는 처벌받지만, 정작 이용자는 대부분 처벌을 피해간다는 인식이 퍼져 있다. 하지만 최근 금융당국은 카드깡 이용자도 형사처벌 대상에 포함시키는 추세다.
절차 자체는 단순하지만 뒤에 숨은 리스크가 만만치 않다. 첫째, 하늘페이.com 카드사는 이상 거래 패턴을 실시간으로 감지한다. 갑자기 평소보다 큰 금액을 유흥업소나 특정 가맹점에서 긁으면 자동으로 의심 거래로 분류된다. 이 경우 카드 사용이 정지되거나 한도가 축소된다. 둘째, 가맹점주가 돈을 주지 않고 잠적하는 먹튀 사례가 빈번하다. 현장에서 바로 현금을 받지 못하면 나중에 연락이 두절된다. 셋째, 세무 당국에 신고될 위험도 있다. 가맹점이 실제 매출처럼 신고하지 않으면 양측 모두 탈세로 걸릴 수 있다.
이런 이유로 카드깡을 이용하는 사람은 대부분 생계형 급전이 필요하거나 신용등급이 낮아 대출이 어려운 경우다. 하지만 절차를 밟는다고 해서 문제가 해결되는 건 아니다. 고금리 수수료를 감당해야 하고, 원금을 제때 갚지 못하면 연체 이자가 폭탄처럼 불어난다. 게다가 카드깡은 여신전문금융업법 위반으로 3년 이하의 징역 또는 2000만 원 이하의 벌금에 처해질 수 있다. 최근에는 검찰과 경찰이 가맹점의 단말기 거래 내역을 분석해 대규모 카드깡 조직을 적발하는 사례도 늘고 있다.
사실 진행 절차를 아는 것 자체가 위험을 부를 수도 있다. 굳이 상세히 적자면, 중개인을 통해 만난 가맹점주가 카드 단말기에 결제를 입력하면, 카드 소지자는 문자나 앱으로 결제 알림을 받는다. 이후 가맹점주가 현금을 건네며 영수증에 서명하라고 한다. 여기서 중요한 건 가맹점주가 실제 판매 물품을 입력하지 않고 ‘일반 음식점’이나 ‘잡화’ 등으로 둔갑시킨다는 점이다. 추후 카드사가 조회해도 이상한 물품 코드가 남지 않도록 조작한다.
또 다른 변형 절차로는 복수의 카드를 이용하는 방법이 있다. A카드로 물건을 결제한 뒤, 바로 B카드로 환불을 받고 현금을 챙기는 식이다. 하지만 이 경우 환불 계좌가 가맹점주 명의가 아닌 다른 사람 명의로 들어가면 금융감독원에 곧바로 보고된다. 그래서 대부분은 단순 현금 수령을 선호한다.
글을 마무리할 필요는 없지만, 한 가지만 덧붙이면 이런 절차를 안다고 해서 실제로 실행에 옮기는 건 엄청난 불이익을 감수하는 일이다. 카드깡은 범죄 행위이며, 진행 절차를 숙지하는 것만으로도 법적 책임을 묻는 경우가 생길 수 있다. 돈이 급해도 합법적인 대출이나 금융기관을 먼저 알아보는 게 현명하다.